银都财富：手中有10万/50万/100万，怎样才能使钱不贬值？

银都财富

财富君一个好朋友，去年从国企辞职创业，今天他创业一整年，他早上就兴奋的告诉我，这一年他终于攒够了20万，这笔钱现在买不了房，但想不到好的办法让它不贬值~

说实话，财富君也之前经常收到一些朋友的咨询，手中有10万元/50万元/100万元，如何让它保值？

我们说做任何事前，都需要设定目标，围绕这个目标才好制定策略。财富君并不讳言在资金量有限的情况下，靠理财投资很难实现财富自由，但资产保值，甚至说小幅增值还是非常有可能。

接下来的内容，我主要讲讲，手里有点钱，怎样才能跑赢通胀，不贬值。


1

关于贬值，我先举个例子。

xxx去年在银行存了10万元，一年期存款利率为1.95%，一辆小轿车去年的价钱是10万元。

今年10万元本息一共101950元，然而轿车的价钱涨到了105000元。

这意味着，去年xxx还能买到一辆轿车，今年就买不到了，购买力下降，10万元存在银行一年贬值了3050元。

10万元一年的理财收益必须超过5000元，才能跑得赢通胀。


2

关于真实的通货膨胀率，目前还没有一个明确说法。

有4个指标可以参考：

CPI能代表通胀水平，但是只包括部分产品，如食品、服装、居住、生活用品、交通信息、教育和文娱、医疗保健等。

值得注意的是，这里的居住一般指的是房租水平，而不包含房价水平。

2017年CPI同比增长1.6%，显然，真实的通货膨胀率肯定没有这么低。

还有一种说法是，货币印发量减去GDP增速的差值代表通胀水平，即M2年末增速-GDP增速，以下是近10年来的数据：

可以看出，2008年金融危机爆发之后，国家出台了一系列刺激经济计划，包括大家熟知的四万亿计划，导致2008年-2010年这三年期间货币超发，尤其是2009年M2增幅高达27.68%，通货膨胀率被推升到很高的水平。

2017年货币发行量明显下降，M2增速创造了十年来的最低水平，不过1.3%显然也不能代表真正的通胀水平。

很多人有这样的疑问，我每年的工资涨幅在10%以上，为什么却距离买房的梦想越来越远。

诚然，很多人把房价作为一个重要的通胀指标，过去十年全国房价增幅很大，尤其是过去两年一二线城市房价涨幅惊人，给人造成的感觉是，通胀率越来越高了，很多人都认为真实的通胀水平在10%以上。

养老金的增幅也能代表通胀水平，2017年养老金增长率是5.5%，2018年养老金增长率可能是5%，未来可能是4.5%，呈现与通货膨胀率持平的状态。

也就是说，目前真实的通货膨胀率有可能在5%左右。


3

关于手中有10万元/50万元/100万元，如何理财？

如果你比较保守，不能忍受本金亏损，那么就只能选择稳健型的理财产品，包括国债、货币基金、银行理财、保险理财等。

国债的期限比较长，目前三年期利率是4%，五年期利率是4.27%，比去年略有提升。

不过财富君不建议年轻人购买国债：一来期限太长，年轻人用钱的地方比较多，买房、买车、结婚、生子等情况的消费都比较高；二来利率偏低，还不如直接把钱仍在货币基金。

今年货基宝宝的平均收益率在4.3%左右，余额宝稍微低一些，最新七日年化收益率为4.04%。

宝宝理财是存款的最佳替代品，门槛低、灵活性高、收益远高于存款利率，对于投资者来说，最低的预期收益就是能达到货币基金的平均收益。

银行理财的平均收益率在4.9%左右，非保本理财的收益率则可以达到5.1%-5.2%，最好购买风险等级为1级或2级的非结构性产品，达标的概率较高。

3级及以上的产品风险偏大，收益存在不确定性，结构性产品收益的达标率也比较低。

保险理财在互联网平台比较常见，跟银行理财的收益率差不多，5%左右，可能要更高一些，一般不会超过6%。

如果你能承担一定的风险，则可以考虑P2P理财、债券基金、混合基金等产品。

P2P目前的平均收益率在9%-10%之间，大平台收益总体比平均收益还要低一些。不同资产端收益也不同。

如果风险承受能力较高，还可以尝试黄金、指数基金、混合基金、股票基金等，前两年黄金的年涨幅在9%以上，成绩非常出色，但能涨那么多也就意味着能跌这么多。

指数基金和股票基金就更加冒进了，2017年涨势喜人，但2016年大部分都亏了，建议通过定投来规避风险，博取长期的稳定收益。高风险产品的资金配置比例建议不超过30%。

此外，股票、虚拟币等市场风险非常大，不建议普通投资者触碰。

最后，不管你手上有10万元、50万元、100万元还是更多，都建议进行合理的资产配置，也就是把钱分配在不同的理财产品上面，达到风险分散、流动性分散、收益分散的目的。