监管与创新，金融业这半年

等等

　　随着金融改革的不断深化，金融行业的变化越来越快，新政策、新业态、新趋势的出现频率比以往任何时候都要高。那么在过去半年，金融业都有哪些大家关注的内容，对金融机构又造成了怎样的影响?本期，我们梳理了以下几个业界在这半年内较为关注的关键词，共同回顾金融业这半年

强监管

　　“上半年的感受很突出，监管趋严，这是因为今年两会强调要防范系统性金融风险。”一位接近央行的人士向记者表示。

　　今年的《政府工作报告》指出，2017年要稳妥推进金融监管体制改革，有序化解处置突出风险点，整顿规范金融秩序，筑牢金融风险“防火墙”。

　　在这之后，中国金融市场迎来了一场监管风暴。包括“一行三会”在内的监管层均在加码金融监管，一系列监管政策和有针对性的手段密集出台，直指金融市场的各种乱象。加上去杠杆政策不断推出，叠加MPA考核趋严，又逢美联储启动加息和“缩表”，使得这个上半年与往常相比大有不同。

　　单从银行业方面来说，6月末，银行迎来了行业较为关注的MPA考核。此前，有分析人士指出，2017年MPA考核将从形式走向实质。与3月末的考核相比，6月末商业银行经营机构出于绩效考核的需要，资产扩张的内在冲动可能会更大。

　　具体而言，央行MPA考核体系的完善和银行监管检查的实施，会推动商业银行优化资产负债结构、控制资产负债增速，特别是表外融资和主动负债的增速，以满足资本充足率、负债结构、流动性覆盖率等方面的考核要求，避免“三套利”行为。

　　面对监管趋严的形势，交通银行董事长牛锡明在陆家嘴论坛上也公开表示，银行要做好充分的思想准备，银监会虽然最近对一些监管政策有微调，但是趋严的大趋势不会变化。

　　事实上，我国正在不断完善宏观审慎政策框架等多种监管措施，从基于多部门合作的机构安排制度的完善、风险监测识别框架的不断健全、政策工具的运用与校准等多个方面，全流程、多维度维护金融稳定，牢牢守住不发生系统性风险的底线。

　　央行日前发布的《中国金融稳定报告(2017)》就指出，2017年要提高和改进监管能力，强化金融监管协调，统筹监管系统重要性金融机构、金融控股公司和重要金融基础设施，统筹负责金融业综合统计，推动建立更为规范的资产管理产品标准规制，形成金融发展和监管强大合力，补齐监管短板，避免监管空白;要把防控金融风险放到更加重要的位置，加强系统性风险监测与评估，下决心处置一批风险点，完善存款保险制度功能，探索金融机构风险市场化处置机制，确保不发生系统性金融风险。

　　可以肯定的是，监管部门维稳态度较为明确，预计下半年货币与监管“双紧”的态势可能持续，但会更加注重“温和”推进去杠杆、加强政策协调和把握节奏。


事业部改革

　　为让银行能更精准地服务特定的领域和群体，事业部改革在上半年也成为一种趋势。

　　“下一步我们将成立专门的事业部来推动这项工作。”在记者调研采访的过程中，不止一位银行人士说过这样的话。

　　所谓事业部，是指企业内部以某个产品、地区或客户为依据，将相关研究开发、采购、生产、销售等部门结合成一个相对独立的组织结构形式，建立高度关注经营、利润独立核算的分权式管理结构。

　　值得关注的是，随着今年《政府工作报告》明确提出“鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，国有大型银行要率先做到，施行差别化考核评价办法和支持政策，有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题”，普惠金融事业部的改革在大型银行层面已经迅速落地。目前，工、农、中、建四大国有银行均已宣布设立普惠金融事业部，相关措施正在实施。

　　为更好的践行普惠金融，邮储银行也于5月召开会议，全面部署三农金融事业部改革全国推广工作。据了解，此次会议从改革目标、改革原则、功能定位、边界划分、治理结构、人员配备、经营管理机制、改革组织实施等8个方面全面部署了三农金融事业部改革推广工作，要求邮储银行各级机构认真组织研究，结合自身实际，有计划、有步骤落实事业部改革工作。

　　除了设立普惠金融事业部和三农金融事业部来服务实体经济外，为更好的推进精准扶贫，今年以来，扶贫事业部也开始在多家金融机构内部落地。

　　值得一提的是，不只是在银行业，保险业也正在尝试对相关的业务实行事业部管理。日前，中国人民财产保险股份有限公司(以下简称“人保财险”)副总裁王德地也表示，人保财险在总、省、市、县四级机构均成立由主要负责人任组长的保险扶贫工作领导小组，在总、省两级公司设立专门的保险扶贫事业部。在农村地区设立三农营销服务部6875个、三农保险服务站2.52万个、三农保险服务点29.94万个，组建了一支34万人的农村保险基层服务队伍，实现服务面对面、网络连成片。


金融科技

　　随着技术的不断进步，支付结算、理财、信贷等金融业务同互联网的跨界融合越发紧密。金融和科技对彼此融合的诉求，在今年上半年亦较为显著。最标致性的事件是四大行联手四大互联网公司，令人们对金融和科技在未来的结合充满想象。

　　“开展金融科技相关业务研发，是为了适应整个环境的发展。” 某股份制商业银行副行长向记者表示。中小银行与第三方合作开发系统，银行提供思路，科技公司搭建模型;大银行、大机构可能全部自主研发。“不管用什么样的方式，大家都有一样的目标。”

　　一位地方监管人士也直言，现在正在指导银行业金融机构用金融服务引进科技企业，将这些企业定位于服务金融业的科技创新等，金融+科技的升级，将是接下来的一个趋势。有了这些大数据和科技的分析，将来贷款将更多的依赖于信用贷款，贷后管理、清收等也需要依赖大数据的科技运用等。这在小额分散和轻资产的客户上运用较多。

　　从国有大行到中小银行，虽然规模不一，但都开始寻求将金融科技应用到当前的业务之中。同时，金融科技在从概念走向应用的过程中也被运用到越来越多的业态中。

　　2017年1月邮政储蓄银行宣布推出基于区块链的资产托管系统。采用超级账本架构将区块链技术成功应用于真实的生产环境。这之前，典型的托管业务流程往往涉及多方参与，包括资产委托方、资产管理方、资产托管方以及投资顾问在内的多个不同金融机构。然而由于单笔交易金额大，参与方多，各方都有自己的信息系统，依托于电话、传真以及邮件等方式反复进行信用校验，费时费力。而邮储银行推出的区块链解决方案实现了信息的多方实时共享，免去了重复信用校验的过程，将原有业务环节缩短了约60%-80%，令信用交换更为高效。智能合约和共识机制将资本计划的投资合规校验整合在区块链上，并确保每笔交易都是在满足合同条款、达成共识的基础上完成的。

　　在保险行业中，一些保险企业也已开始陆续推出基于区块链的应用以及开展对于区块链的研究。今年3月，上海保交所联合9家保险机构成功通过区块链数据交易技术验证，从功能、性能、安全、运维四个维度验证了区块链在保险征信方面运用的可行性，借助区块链安全性、可追溯、不可篡改等优势，致力于解决保险业在征信方面长期存在的痛点、难点。

　　上海保交所信息技术部门负责人介绍说，该区块链系统将作为下一步研发的起点，用以支撑未来的保险商业化平台，系统采用云部署的方式，初步实现了节点监控的功能，整体上能够实现联盟链节点及智能合约权限的全程一体化和可视化配置。据了解，下一步保交所将继续探索区块链技术支持中高频商业交易的可行性。

　　在网贷行业中，第十九届中国国际投资贸易洽谈会上，专门针对《网贷暂行办法》提到了保全交易数据的管理，以及如何正确使用电子签名、电子认证，保障数据的真实性、完整性及电子签名、电子认证的法律效力等等进行了热烈的讨论，并呼吁企业树立诚信价值观，在坚持经济效益同时做到社会效益并重。

　　在金融科技愈发普及的当下，监管部门也引入了国外的先进监管模式，如监管沙盒等。上半年，央行还宣布成立金融科技委员会。并明确将强化监管科技应用实践，积极利用大数据、人工智能、云计算等技术丰富金融监管手段，提升跨行业、跨市场交叉性金融风险的甄别、防范和化解能力。